5月份是繳稅的日子，
要把錢送給現(xiàn)任的政府實(shí)在不是很開(kāi)心……
不過(guò)本文的重點(diǎn)倒不是在講繳稅，
而是在講「分期付款」這件事。
當(dāng)然，
薪資中的「代扣所得稅」也算是分期付款的一種就是了。
在提到分期付款之前，
有一個(gè)概念一定要知道的是：利息。
一個(gè)或許我們都不想承認(rèn)，
但其實(shí)都知道的東西，
叫做「通貨膨脹」。
通貨膨脹是什麼東西那個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)裡自然有專業(yè)的解釋，
敝人不是專家敝人就不在此賣弄了。
總之，
通貨膨脹帶來(lái)的最直接的效應(yīng)就是：貨幣的價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間逐漸變低。
所以利息是什麼？
利息就是對(duì)通貨膨脹的一個(gè)補(bǔ)償。
舉例來(lái)說(shuō)，
十年前我跟你要一碗陽(yáng)春麵，
我欠你的就是一碗陽(yáng)春麵。
十年後的現(xiàn)在，
我想要償還這筆債務(wù)，
我應(yīng)該就是要還你一碗陽(yáng)春麵，
這樣才是兩不相欠。
不過(guò)十年前一碗陽(yáng)春麵二十塊，
現(xiàn)在一碗陽(yáng)春麵三十五塊，
用實(shí)際的內(nèi)容來(lái)看，
來(lái)去都是一碗麵，
這當(dāng)中似乎沒(méi)有利息的問(wèn)題——也不該有利息的問(wèn)題；
但是用錢的角度來(lái)看，
十年前借了20，
現(xiàn)在卻得還35，
中間多還了15元，
這15元就是利息。
所以說(shuō)，
利息是對(duì)債權(quán)人面對(duì)通貨膨脹的一種補(bǔ)償。
如果說(shuō)沒(méi)有利息的話，
十年前跟你借錢買麵，
十年後在環(huán)你這筆錢你實(shí)際上就虧了半碗麵掉了。
所以說(shuō)舉凡借貸行為勢(shì)必伴隨著利息，
這點(diǎn)是理所當(dāng)然的，
否則所有持有現(xiàn)金的人都不會(huì)願(yuàn)意借貸，
造成現(xiàn)金無(wú)法流動(dòng)，
現(xiàn)在這個(gè)靠現(xiàn)金流建築起來(lái)的社會(huì)就完蛋了。
所以再來(lái)提到分期付款。
分期付款其實(shí)也是借貸的一種，
所以分期付款當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生利息。
舉一個(gè)大數(shù)字一點(diǎn)的例子好了：
我跟你借十萬(wàn)買一塊土地，
你就是欠我一塊土地。
我們約好每年要還你土地10%的價(jià)值。
因此第一年，
假設(shè)這塊土地因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)係（=錢變沒(méi)價(jià)值了）所以價(jià)值11萬(wàn)了，
那麼我就要還你1.1萬(wàn)，
並且還欠你90%的土地。
第二年，
假設(shè)土地變成12萬(wàn)了，
那麼我就要還你12萬(wàn)的10%，
因此要還你1.2萬(wàn)。
儘管兩年下來(lái)我已經(jīng)還你2.3萬(wàn)了，
但是我持有的份額其實(shí)只有20%，
剩下的80%是欠你的。
當(dāng)然，
有人看到這裡就會(huì)覺(jué)得這個(gè)例子是狗屁。
當(dāng)然，
現(xiàn)實(shí)生活才沒(méi)有這麼簡(jiǎn)單，
這其實(shí)只是在描述利息這個(gè)概念而已。
現(xiàn)實(shí)上是什麼情況呢？
現(xiàn)實(shí)是銀行在借你這筆錢的時(shí)候就會(huì)算好要收你多少利息了，
之後再拆成每期要付多少錢這樣。
舉例來(lái)說(shuō)，
假設(shè)銀行借你5萬(wàn)然後要收1萬(wàn)的利息並且讓你分24期，
那麼就是用連本帶利共6萬(wàn)去分24期因此你每期都要繳2500這樣罷了。
好，
以上通通都只是前言而已，
或者說(shuō)就是廢話。
終於要進(jìn)入主題了：敝人對(duì)分期付款的想法。
其實(shí)敝人是這樣啦，
如果你是個(gè)專業(yè)投資經(jīng)理人，
那麼善用分期付款獲利是理所當(dāng)然的；
但如果你不是，
最好就不要去想「分期付款」這件事。
敝人不是專業(yè)投資經(jīng)理人，
所以當(dāng)然敝人也就是不喜歡分期付款的那幫人之一了。
先說(shuō)說(shuō)投資獲利這檔事。
除了商品本身價(jià)值的變動(dòng)外，
基本上因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)係，
錢的價(jià)值都是會(huì)越變?cè)叫〉模?br>所以相對(duì)來(lái)說(shuō)財(cái)產(chǎn)所能兌換的貨幣數(shù)量是會(huì)越來(lái)越多的。
因此呢對(duì)專業(yè)投資經(jīng)理人來(lái)說(shuō)，
只要他手上持有現(xiàn)金，
他就有辦法變出更多的現(xiàn)金來(lái)。
這樣的行為基本上就是所謂的投資獲利。
敝人前面說(shuō)了，
借貸是有利息的，
所以投資獲利的前提下還得扣掉利息的支出。
假設(shè)你借了1萬(wàn)元拿去投資並且賺了2000，
但你的利息卻要負(fù)擔(dān)3000的話那就一點(diǎn)意義都沒(méi)有了不是嗎？
可是！
如果借貸是無(wú)息的呢？
那當(dāng)然多借多賺啊！
不過(guò)現(xiàn)實(shí)生活中，
要有真正意義上的無(wú)息的貸款機(jī)會(huì)實(shí)在太少了。
反倒是「無(wú)息分期付款」的機(jī)會(huì)大得許多。
舉例來(lái)說(shuō)，
24000的手機(jī)讓你分2年24期零利率只要月繳1000，
那麼就相當(dāng)於在這分期的時(shí)間你多了24000元能投資，
那怕最後只賺240元你都是額外獲利了，
畢竟如果你一開(kāi)始就把24000現(xiàn)金付清的話，
就沒(méi)有這個(gè)投資獲利的機(jī)會(huì)了。
不過(guò)要是事情那麼簡(jiǎn)單，
那就人人都是專業(yè)投資經(jīng)理人了。
自己?jiǎn)枂?wèn)看自己就好，
相信每個(gè)人的答案都不相同。
應(yīng)該花掉的24000元沒(méi)花掉而還留在你身上時(shí)，
你會(huì)怎麼處理？
所以敝人討厭分期付款的原因就在這了。
分期付款如果要收利息，
那麼對(duì)於當(dāng)下有錢支付的人而言肯定是會(huì)直接付掉的吧？
畢竟為什麼要故意不付錢然後去多花那些不必要的利息呢？（當(dāng)下付不起另當(dāng)別論啦）
所以當(dāng)下付得起卻還是要分期，
基本上大概只有零利率的情況下會(huì)選了吧？
不過(guò)其實(shí)這跟信用卡一樣，
因?yàn)橄M(fèi)的當(dāng)下讓你沒(méi)有感覺(jué)，
所以一些人才會(huì)因此變成卡奴。
如果選擇分期，
每一期所要支付的費(fèi)用都會(huì)讓你覺(jué)得沒(méi)什麼，
結(jié)果就變成分期奴了。
就敝人來(lái)說(shuō)，
分期付款沒(méi)有任何好處。
雖然當(dāng)下要付的錢變少，
但實(shí)際上你該付的錢並不會(huì)少掉，
所以這並不算是好處。
你說(shuō)現(xiàn)金留在身上就可以做更多的應(yīng)用，
但就因?yàn)楸秩瞬皇菍I(yè)投資經(jīng)理人，
所以錢留在身上不會(huì)變成更多錢因此這也不算好處。
但分期付款有很多壞處，
例如萬(wàn)一忘記繳了任何一期就會(huì)被索取額外的滯納金，
因此具有額外的管理成本。
雖然不要忘記繳就沒(méi)差，
但直接付清的話連忘記的可能性都沒(méi)有，
何必找自己麻煩？
再來(lái)如果手頭資金有限，
利用分期付款的方式一時(shí)之間的強(qiáng)化了自己的消費(fèi)力，
實(shí)際上消費(fèi)的金額很可能會(huì)超越了自己實(shí)際可以負(fù)擔(dān)的上限。
例如一個(gè)月只有1萬(wàn)的零用錢，
你就不會(huì)在不存錢的情況下這個(gè)月只能花1萬(wàn)。
但如果利用分期讓你每個(gè)月只要花1千，
你說(shuō)不定這樣的東西就會(huì)一次買10種，
結(jié)果就變成未來(lái)10個(gè)月什麼都不能買否則就付不起了。
那麼萬(wàn)一這10個(gè)月間冒出了想買的東西，
或者甚至遇到了不得不用錢的情況的話怎麼辦？
因此與其去承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，
還不如一開(kāi)始就不要去淌這渾水。
所以綜合來(lái)看，
分期零利率真的零利率嗎？
考量到自己額外產(chǎn)生的管理成本與風(fēng)險(xiǎn)，
這就是利率啦！
所以分期付款這檔事，
當(dāng)下能付清還是付清的先吧！
題外話：
廣義來(lái)說(shuō)，
支付訂金→尾款的消費(fèi)行為，
以及信用卡、代扣所得稅等等行為也算是分期付款的一種，
不過(guò)這裡的情況敝人倒是不太反對(duì)，
主要是因?yàn)檫@些行為通常Z>B。
支付訂金→尾款的消費(fèi)行為，
你跟人家訂?wèn)|西本來(lái)就要給錢，
但東西還沒(méi)到手可能都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，
所以只收訂金而不收取全額多數(shù)情況下也是商家給買家的一種服務(wù)。
而支付尾款的情況也通常會(huì)在取貨的同時(shí)進(jìn)行一個(gè)兩訖的動(dòng)作，
既然你不可能不取貨（不取貨你幹嘛買），
自然就不可能忘記付錢（除非你故意要呆帳但這是犯罪行為），
因此上述分期付款的缺點(diǎn)就不會(huì)存在。
如果是通信販賣，
那麼敝人現(xiàn)在會(huì)傾向於一次付清。
能到付當(dāng)然是最方便，
如果必須事先付款的話那麼敝人也會(huì)傾向於直接付清，
畢竟通販就有轉(zhuǎn)帳問(wèn)題，
轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)可是算「次」的，
能一次付清就沒(méi)必要分兩次給銀行白賺。
至於賣家不出貨或給瑕疵品等等風(fēng)險(xiǎn)，
這個(gè)不管是事前事後付款都一樣無(wú)可避免，
唯一差別就是會(huì)不會(huì)損失貨款（詐欺）而已。
詐欺的部分就交給警察去處理吧……
信用卡的消費(fèi)行為是，
消費(fèi)行為發(fā)生後由銀行支付商家，
而消費(fèi)者再於銀行結(jié)帳後付錢給銀行。
由於信用卡通常是月結(jié)，
因此消費(fèi)者最晚可以拖一個(gè)月才付錢。
某種程度來(lái)說(shuō)，
這算是「分期一期」的分期付款，
又或者是一種小額度的信用貸款。
敝人其實(shí)不太實(shí)體刷卡，
因?yàn)闆](méi)什麼必要，
除非是大金額的消費(fèi)行為，
一口氣要帶個(gè)三萬(wàn)五萬(wàn)在身上的實(shí)在會(huì)毛，
所以刷卡解決方便。
另一方面，
手機(jī)遊戲、Steam、通販等等有很多消費(fèi)行為也是透過(guò)信用卡支付才方便，
畢竟這些服務(wù)如果你不刷卡你就得要跑去外面買儲(chǔ)值卡什麼的，
這種要嘛不是要被多扒一層手續(xù)費(fèi)要嘛就是有尾數(shù)花不掉的損失，
刷卡的話可以讓帳單集中在一起一次繳納省去匯款的手續(xù)費(fèi)外，
刷卡通常也比儲(chǔ)值卡劃算而且也比較不會(huì)有尾數(shù)消費(fèi)的問(wèn)題，
甚至信用卡消費(fèi)萬(wàn)一碰上須要退款的情況時(shí)操作相對(duì)方便，
而且個(gè)人信用是需要實(shí)際行為累積的。
諷刺的是，
奉公守法總是現(xiàn)金交易銀貨兩訖的人是不會(huì)有信用紀(jì)錄的。
要累積信用就是要與銀行交易，
而最容易累積信用的方式就是信用卡，
累積良好信用將來(lái)是會(huì)有好處的，
這也算是信用卡的好處之一吧！
那麼唯一剩下的問(wèn)題就是：如何避免自己成為卡奴。
敝人的解決方案是：
每當(dāng)一筆消費(fèi)成立時(shí)，
就從皮夾裡把這筆消費(fèi)的錢抽掉。
如果皮夾裡沒(méi)有足夠的錢，
那就不能消費(fèi)。
如果皮夾裡剩的錢減少了，
自然也就會(huì)有所警惕。
而每個(gè)月要結(jié)帳時(shí)，
就直接把抽起來(lái)的錢拿去繳掉就對(duì)了。
當(dāng)然這是十幾年前的事情了。
現(xiàn)在有了比較充裕的經(jīng)濟(jì)能力後，
自然就比較不需要再用這種「物理」的方式來(lái)管理自己的金錢。
敝人直接公開(kāi)講也無(wú)妨，
敝人的信用卡額度只有九萬(wàn)元，
而為了避免付不出錢來(lái)，
戶頭裡永遠(yuǎn)要存在九萬(wàn)元以上。
如果不夠，
就把卡片封印，
這是給自己下達(dá)的制約。
因?yàn)橹雷约嚎赡芄懿蛔∈郑?br>所以必須使用極端的方式處理。
（所倖從辦卡以來(lái)還沒(méi)有違反過(guò)自己的制約過(guò)）
當(dāng)然，
這種制約方式對(duì)於自制力不夠的人來(lái)說(shuō)肯定也是一點(diǎn)屁用都沒(méi)有，
敝人也有朋友是選擇乾脆不要辦卡，
需要刷卡就現(xiàn)金給朋友並請(qǐng)朋友代刷的，
這也不失是一種可行的辦法。
（小小補(bǔ)充，
敝人的steam帳號(hào)至今擁有200多個(gè)遊戲，
累計(jì)價(jià)值超過(guò)2000鎂，
但跟手機(jī)遊戲比起來(lái)這花費(fèi)根本超極少的，可不是嗎？）
最後，
代扣所得稅這部分敝人其實(shí)滿建議大家執(zhí)行的——只要你不是月光族。
如果你不是月光族，
代表每個(gè)月你應(yīng)該都能有儲(chǔ)蓄，
又或者說(shuō)，
你每個(gè)月的所得基本上是會(huì)有剩的。
所得有剩就代表你不會(huì)因?yàn)樯倌靡稽c(diǎn)錢就出現(xiàn)困境，
那麼每個(gè)月少拿一點(diǎn)薪水對(duì)你而言實(shí)質(zhì)就是無(wú)感。
明年要報(bào)稅時(shí)，
你所要支付的稅金就會(huì)扣掉你已繳（代扣所得稅）的部分，
那麼你所需支付的稅額就會(huì)少很多。
舉例來(lái)說(shuō)，
以一個(gè)月收25k、年收350k的上班族來(lái)說(shuō)，
扣除額那些扣一扣大概只剩200k不到，
乘以5%稅率就是10k不到，
但也是要繳好幾千塊的。
如果一個(gè)月就領(lǐng)25k，
一下子噴掉好幾千那也是會(huì)痛的。
但如果假設(shè)你每個(gè)月就請(qǐng)公司給你扣個(gè)1000，
一年下來(lái)就扣掉12000了，
甚至還能退稅呢，
這個(gè)感覺(jué)肯定是比較輕鬆的吧？
要把錢送給現(xiàn)任的政府實(shí)在不是很開(kāi)心……
不過(guò)本文的重點(diǎn)倒不是在講繳稅，
而是在講「分期付款」這件事。
當(dāng)然，
薪資中的「代扣所得稅」也算是分期付款的一種就是了。
在提到分期付款之前，
有一個(gè)概念一定要知道的是：利息。
一個(gè)或許我們都不想承認(rèn)，
但其實(shí)都知道的東西，
叫做「通貨膨脹」。
通貨膨脹是什麼東西那個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)裡自然有專業(yè)的解釋，
敝人不是專家敝人就不在此賣弄了。
總之，
通貨膨脹帶來(lái)的最直接的效應(yīng)就是：貨幣的價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間逐漸變低。
所以利息是什麼？
利息就是對(duì)通貨膨脹的一個(gè)補(bǔ)償。
舉例來(lái)說(shuō)，
十年前我跟你要一碗陽(yáng)春麵，
我欠你的就是一碗陽(yáng)春麵。
十年後的現(xiàn)在，
我想要償還這筆債務(wù)，
我應(yīng)該就是要還你一碗陽(yáng)春麵，
這樣才是兩不相欠。
不過(guò)十年前一碗陽(yáng)春麵二十塊，
現(xiàn)在一碗陽(yáng)春麵三十五塊，
用實(shí)際的內(nèi)容來(lái)看，
來(lái)去都是一碗麵，
這當(dāng)中似乎沒(méi)有利息的問(wèn)題——也不該有利息的問(wèn)題；
但是用錢的角度來(lái)看，
十年前借了20，
現(xiàn)在卻得還35，
中間多還了15元，
這15元就是利息。
所以說(shuō)，
利息是對(duì)債權(quán)人面對(duì)通貨膨脹的一種補(bǔ)償。
如果說(shuō)沒(méi)有利息的話，
十年前跟你借錢買麵，
十年後在環(huán)你這筆錢你實(shí)際上就虧了半碗麵掉了。
所以說(shuō)舉凡借貸行為勢(shì)必伴隨著利息，
這點(diǎn)是理所當(dāng)然的，
否則所有持有現(xiàn)金的人都不會(huì)願(yuàn)意借貸，
造成現(xiàn)金無(wú)法流動(dòng)，
現(xiàn)在這個(gè)靠現(xiàn)金流建築起來(lái)的社會(huì)就完蛋了。
所以再來(lái)提到分期付款。
分期付款其實(shí)也是借貸的一種，
所以分期付款當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生利息。
舉一個(gè)大數(shù)字一點(diǎn)的例子好了：
我跟你借十萬(wàn)買一塊土地，
你就是欠我一塊土地。
我們約好每年要還你土地10%的價(jià)值。
因此第一年，
假設(shè)這塊土地因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)係（=錢變沒(méi)價(jià)值了）所以價(jià)值11萬(wàn)了，
那麼我就要還你1.1萬(wàn)，
並且還欠你90%的土地。
第二年，
假設(shè)土地變成12萬(wàn)了，
那麼我就要還你12萬(wàn)的10%，
因此要還你1.2萬(wàn)。
儘管兩年下來(lái)我已經(jīng)還你2.3萬(wàn)了，
但是我持有的份額其實(shí)只有20%，
剩下的80%是欠你的。
當(dāng)然，
有人看到這裡就會(huì)覺(jué)得這個(gè)例子是狗屁。
當(dāng)然，
現(xiàn)實(shí)生活才沒(méi)有這麼簡(jiǎn)單，
這其實(shí)只是在描述利息這個(gè)概念而已。
現(xiàn)實(shí)上是什麼情況呢？
現(xiàn)實(shí)是銀行在借你這筆錢的時(shí)候就會(huì)算好要收你多少利息了，
之後再拆成每期要付多少錢這樣。
舉例來(lái)說(shuō)，
假設(shè)銀行借你5萬(wàn)然後要收1萬(wàn)的利息並且讓你分24期，
那麼就是用連本帶利共6萬(wàn)去分24期因此你每期都要繳2500這樣罷了。
好，
以上通通都只是前言而已，
或者說(shuō)就是廢話。
終於要進(jìn)入主題了：敝人對(duì)分期付款的想法。
其實(shí)敝人是這樣啦，
如果你是個(gè)專業(yè)投資經(jīng)理人，
那麼善用分期付款獲利是理所當(dāng)然的；
但如果你不是，
最好就不要去想「分期付款」這件事。
敝人不是專業(yè)投資經(jīng)理人，
所以當(dāng)然敝人也就是不喜歡分期付款的那幫人之一了。
先說(shuō)說(shuō)投資獲利這檔事。
除了商品本身價(jià)值的變動(dòng)外，
基本上因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)係，
錢的價(jià)值都是會(huì)越變?cè)叫〉模?br>所以相對(duì)來(lái)說(shuō)財(cái)產(chǎn)所能兌換的貨幣數(shù)量是會(huì)越來(lái)越多的。
因此呢對(duì)專業(yè)投資經(jīng)理人來(lái)說(shuō)，
只要他手上持有現(xiàn)金，
他就有辦法變出更多的現(xiàn)金來(lái)。
這樣的行為基本上就是所謂的投資獲利。
敝人前面說(shuō)了，
借貸是有利息的，
所以投資獲利的前提下還得扣掉利息的支出。
假設(shè)你借了1萬(wàn)元拿去投資並且賺了2000，
但你的利息卻要負(fù)擔(dān)3000的話那就一點(diǎn)意義都沒(méi)有了不是嗎？
可是！
如果借貸是無(wú)息的呢？
那當(dāng)然多借多賺啊！
不過(guò)現(xiàn)實(shí)生活中，
要有真正意義上的無(wú)息的貸款機(jī)會(huì)實(shí)在太少了。
反倒是「無(wú)息分期付款」的機(jī)會(huì)大得許多。
舉例來(lái)說(shuō)，
24000的手機(jī)讓你分2年24期零利率只要月繳1000，
那麼就相當(dāng)於在這分期的時(shí)間你多了24000元能投資，
那怕最後只賺240元你都是額外獲利了，
畢竟如果你一開(kāi)始就把24000現(xiàn)金付清的話，
就沒(méi)有這個(gè)投資獲利的機(jī)會(huì)了。
不過(guò)要是事情那麼簡(jiǎn)單，
那就人人都是專業(yè)投資經(jīng)理人了。
自己?jiǎn)枂?wèn)看自己就好，
相信每個(gè)人的答案都不相同。
應(yīng)該花掉的24000元沒(méi)花掉而還留在你身上時(shí)，
你會(huì)怎麼處理？
所以敝人討厭分期付款的原因就在這了。
分期付款如果要收利息，
那麼對(duì)於當(dāng)下有錢支付的人而言肯定是會(huì)直接付掉的吧？
畢竟為什麼要故意不付錢然後去多花那些不必要的利息呢？（當(dāng)下付不起另當(dāng)別論啦）
所以當(dāng)下付得起卻還是要分期，
基本上大概只有零利率的情況下會(huì)選了吧？
不過(guò)其實(shí)這跟信用卡一樣，
因?yàn)橄M(fèi)的當(dāng)下讓你沒(méi)有感覺(jué)，
所以一些人才會(huì)因此變成卡奴。
如果選擇分期，
每一期所要支付的費(fèi)用都會(huì)讓你覺(jué)得沒(méi)什麼，
結(jié)果就變成分期奴了。
就敝人來(lái)說(shuō)，
分期付款沒(méi)有任何好處。
雖然當(dāng)下要付的錢變少，
但實(shí)際上你該付的錢並不會(huì)少掉，
所以這並不算是好處。
你說(shuō)現(xiàn)金留在身上就可以做更多的應(yīng)用，
但就因?yàn)楸秩瞬皇菍I(yè)投資經(jīng)理人，
所以錢留在身上不會(huì)變成更多錢因此這也不算好處。
但分期付款有很多壞處，
例如萬(wàn)一忘記繳了任何一期就會(huì)被索取額外的滯納金，
因此具有額外的管理成本。
雖然不要忘記繳就沒(méi)差，
但直接付清的話連忘記的可能性都沒(méi)有，
何必找自己麻煩？
再來(lái)如果手頭資金有限，
利用分期付款的方式一時(shí)之間的強(qiáng)化了自己的消費(fèi)力，
實(shí)際上消費(fèi)的金額很可能會(huì)超越了自己實(shí)際可以負(fù)擔(dān)的上限。
例如一個(gè)月只有1萬(wàn)的零用錢，
你就不會(huì)在不存錢的情況下這個(gè)月只能花1萬(wàn)。
但如果利用分期讓你每個(gè)月只要花1千，
你說(shuō)不定這樣的東西就會(huì)一次買10種，
結(jié)果就變成未來(lái)10個(gè)月什麼都不能買否則就付不起了。
那麼萬(wàn)一這10個(gè)月間冒出了想買的東西，
或者甚至遇到了不得不用錢的情況的話怎麼辦？
因此與其去承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，
還不如一開(kāi)始就不要去淌這渾水。
所以綜合來(lái)看，
分期零利率真的零利率嗎？
考量到自己額外產(chǎn)生的管理成本與風(fēng)險(xiǎn)，
這就是利率啦！
所以分期付款這檔事，
當(dāng)下能付清還是付清的先吧！
題外話：
廣義來(lái)說(shuō)，
支付訂金→尾款的消費(fèi)行為，
以及信用卡、代扣所得稅等等行為也算是分期付款的一種，
不過(guò)這裡的情況敝人倒是不太反對(duì)，
主要是因?yàn)檫@些行為通常Z>B。
支付訂金→尾款的消費(fèi)行為，
你跟人家訂?wèn)|西本來(lái)就要給錢，
但東西還沒(méi)到手可能都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，
所以只收訂金而不收取全額多數(shù)情況下也是商家給買家的一種服務(wù)。
而支付尾款的情況也通常會(huì)在取貨的同時(shí)進(jìn)行一個(gè)兩訖的動(dòng)作，
既然你不可能不取貨（不取貨你幹嘛買），
自然就不可能忘記付錢（除非你故意要呆帳但這是犯罪行為），
因此上述分期付款的缺點(diǎn)就不會(huì)存在。
如果是通信販賣，
那麼敝人現(xiàn)在會(huì)傾向於一次付清。
能到付當(dāng)然是最方便，
如果必須事先付款的話那麼敝人也會(huì)傾向於直接付清，
畢竟通販就有轉(zhuǎn)帳問(wèn)題，
轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)可是算「次」的，
能一次付清就沒(méi)必要分兩次給銀行白賺。
至於賣家不出貨或給瑕疵品等等風(fēng)險(xiǎn)，
這個(gè)不管是事前事後付款都一樣無(wú)可避免，
唯一差別就是會(huì)不會(huì)損失貨款（詐欺）而已。
詐欺的部分就交給警察去處理吧……
信用卡的消費(fèi)行為是，
消費(fèi)行為發(fā)生後由銀行支付商家，
而消費(fèi)者再於銀行結(jié)帳後付錢給銀行。
由於信用卡通常是月結(jié)，
因此消費(fèi)者最晚可以拖一個(gè)月才付錢。
某種程度來(lái)說(shuō)，
這算是「分期一期」的分期付款，
又或者是一種小額度的信用貸款。
敝人其實(shí)不太實(shí)體刷卡，
因?yàn)闆](méi)什麼必要，
除非是大金額的消費(fèi)行為，
一口氣要帶個(gè)三萬(wàn)五萬(wàn)在身上的實(shí)在會(huì)毛，
所以刷卡解決方便。
另一方面，
手機(jī)遊戲、Steam、通販等等有很多消費(fèi)行為也是透過(guò)信用卡支付才方便，
畢竟這些服務(wù)如果你不刷卡你就得要跑去外面買儲(chǔ)值卡什麼的，
這種要嘛不是要被多扒一層手續(xù)費(fèi)要嘛就是有尾數(shù)花不掉的損失，
刷卡的話可以讓帳單集中在一起一次繳納省去匯款的手續(xù)費(fèi)外，
刷卡通常也比儲(chǔ)值卡劃算而且也比較不會(huì)有尾數(shù)消費(fèi)的問(wèn)題，
甚至信用卡消費(fèi)萬(wàn)一碰上須要退款的情況時(shí)操作相對(duì)方便，
而且個(gè)人信用是需要實(shí)際行為累積的。
諷刺的是，
奉公守法總是現(xiàn)金交易銀貨兩訖的人是不會(huì)有信用紀(jì)錄的。
要累積信用就是要與銀行交易，
而最容易累積信用的方式就是信用卡，
累積良好信用將來(lái)是會(huì)有好處的，
這也算是信用卡的好處之一吧！
那麼唯一剩下的問(wèn)題就是：如何避免自己成為卡奴。
敝人的解決方案是：
每當(dāng)一筆消費(fèi)成立時(shí)，
就從皮夾裡把這筆消費(fèi)的錢抽掉。
如果皮夾裡沒(méi)有足夠的錢，
那就不能消費(fèi)。
如果皮夾裡剩的錢減少了，
自然也就會(huì)有所警惕。
而每個(gè)月要結(jié)帳時(shí)，
就直接把抽起來(lái)的錢拿去繳掉就對(duì)了。
當(dāng)然這是十幾年前的事情了。
現(xiàn)在有了比較充裕的經(jīng)濟(jì)能力後，
自然就比較不需要再用這種「物理」的方式來(lái)管理自己的金錢。
敝人直接公開(kāi)講也無(wú)妨，
敝人的信用卡額度只有九萬(wàn)元，
而為了避免付不出錢來(lái)，
戶頭裡永遠(yuǎn)要存在九萬(wàn)元以上。
如果不夠，
就把卡片封印，
這是給自己下達(dá)的制約。
因?yàn)橹雷约嚎赡芄懿蛔∈郑?br>所以必須使用極端的方式處理。
（所倖從辦卡以來(lái)還沒(méi)有違反過(guò)自己的制約過(guò)）
當(dāng)然，
這種制約方式對(duì)於自制力不夠的人來(lái)說(shuō)肯定也是一點(diǎn)屁用都沒(méi)有，
敝人也有朋友是選擇乾脆不要辦卡，
需要刷卡就現(xiàn)金給朋友並請(qǐng)朋友代刷的，
這也不失是一種可行的辦法。
（小小補(bǔ)充，
敝人的steam帳號(hào)至今擁有200多個(gè)遊戲，
累計(jì)價(jià)值超過(guò)2000鎂，
但跟手機(jī)遊戲比起來(lái)這花費(fèi)根本超極少的，可不是嗎？）
最後，
代扣所得稅這部分敝人其實(shí)滿建議大家執(zhí)行的——只要你不是月光族。
如果你不是月光族，
代表每個(gè)月你應(yīng)該都能有儲(chǔ)蓄，
又或者說(shuō)，
你每個(gè)月的所得基本上是會(huì)有剩的。
所得有剩就代表你不會(huì)因?yàn)樯倌靡稽c(diǎn)錢就出現(xiàn)困境，
那麼每個(gè)月少拿一點(diǎn)薪水對(duì)你而言實(shí)質(zhì)就是無(wú)感。
明年要報(bào)稅時(shí)，
你所要支付的稅金就會(huì)扣掉你已繳（代扣所得稅）的部分，
那麼你所需支付的稅額就會(huì)少很多。
舉例來(lái)說(shuō)，
以一個(gè)月收25k、年收350k的上班族來(lái)說(shuō)，
扣除額那些扣一扣大概只剩200k不到，
乘以5%稅率就是10k不到，
但也是要繳好幾千塊的。
如果一個(gè)月就領(lǐng)25k，
一下子噴掉好幾千那也是會(huì)痛的。
但如果假設(shè)你每個(gè)月就請(qǐng)公司給你扣個(gè)1000，
一年下來(lái)就扣掉12000了，
甚至還能退稅呢，
這個(gè)感覺(jué)肯定是比較輕鬆的吧？
